个人养老金首个配套细则公开征求意见 多项细则事关商业银行
我要评论21世纪经济报道 记者李愿 北京报道
《关于推动个人养老金发展的个人个配关商意见》发布近2个月后，首个实施细则公开征求意见。养老业
6月24日，金首见多证监会就《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定（征求意见稿）》（下称《意见稿》）向社会公开征求意见。套细
《意见稿》共6章30条，则公则事主要规定三方面内容：一是开征明确基金管理人、基金销售机构开展个人养老金投资基金业务的求意总体原则和基本要求；二是明确个人养老金可以投资的基金产品标准要求，并对基金管理人的项细行投资管理和风险管理职责做出规定；三是明确基金销售机构的展业条件要求，并对基金销售机构信息提示、个人个配关商账户服务、养老业宣传推介、金首见多适当性管理、套细投资者教育等职责做出规定。则公则事
据21世纪经济报道记者梳理，开征该《意见稿》多项内容与商业银行相关，求意如基金托管人、基金销售机构，基金管理人、基金销售机构协助投资人办理个人养老金相关账户开立、指定或者变更等职责，以及个人养老金资金账户等。
基金份额需转入个人养老金资金账户
由于个人养老金实行个人账户制度，投资者购买个人养老金相关金融产品前需开立或者指定个人养老金资金账户，由此商业银行也成为个人养老金制度的最大受益者。
《意见稿》显示，证监会授权中国证券登记结算有限责任公司等机构建设并运营个人养老金投资基金业务的信息平台，该平台按照个人养老金相关制度要求与人力资源社会保障部个人养老金信息管理服务平台、开展个人养老金资金账户业务的商业银行、开展个人养老金投资基金业务的基金管理人和基金销售机构等机构建立系统连接。
基金管理人、基金销售机构在产品销售过程中可以协助投资人办理在商业银行在线开立或者关联本人唯一的个人养老金资金账户业务；可以为投资人办理个人养老金资金账户变更后的新增或者变更结算账户业务。
同时，基金管理人、基金销售机构应当确保基金份额赎回等款项转入个人养老金资金账户。基金管理人、基金销售机构办理个人养老金投资基金继承等事项的，应当通过份额赎回方式办理。
销售机构实施名录管理
除个人养老金资金账户外，商业银行作为基金的托管人、销售机构预计也将大大受益。据中国证券投资基金业协会公布的今年一季度销售机构公募基金销售保有规模排名榜显示，前10名中有8家商业银行。
《意见稿》进一步明确，开展个人养老金基金销售相关业务的基金销售机构应当具备相关条件：
经营状况良好，财务指标稳健，具备较强的公募基金销售能力；最近4个季度末股票基金和混合基金保有规模不低于200亿元，其中，个人投资者持有的股票基金和混合基金规模不低于50亿元；
公司治理健全，内部控制完善，具备较高的合规管理水平；最近3年没有受到刑事处罚或者重大行政处罚；最近1年没有因相近业务被采取重大行政监管措施；没有因重大违法违规行为处于整改期间，或者因涉嫌重大违法违规行为正在被监管机构调查；不存在已经影响或者可能影响公司正常运作的重大变更事项，或者重大诉讼、仲裁等事项；
与基金行业平台完成联网测试，以及证监会规定的其他条件。
《意见稿》还规定，证监会对个人养老金基金销售机构实施名录管理，每季度末在官网、基金行业平台、信息平台等更新个人养老金基金销售机构名录；基金销售机构被移出名录后，基金销售机构不得新增个人养老金投资基金业务。
证监会及其派出机构定期对基金管理人、基金销售机构开展个人养老金投资基金业务情况进行动态监管，包括个人养老金基金投资运作情况、销售保有规模、投资人长期收益、客户服务能力等指标。相关结果应用于基金管理人分类评价、行政许可、业务创新评估等，不合格的个人养老金基金或基金销售机构从名录中移出。
宣传明确不保证本金、收益
在明确个人养老金基金销售机构相关条件的同时，《意见稿》还具体明确了基金管理人、基金销售机构的相关职责。
《意见稿》显示，基金管理人、基金销售机构在投资人首次投资个人养老金基金前，应当向投资人进行特别提示，并由投资人确认。提示信息包括但不限于：基金份额赎回等款项将转入个人养老金资金账户，投资人未达到领取基本养老金年龄或者政策规定的其他领取条件时不可领取个人养老金；投资人应当如实提供个人身份信息、个人养老金资金账户信息等。
基金销售机构在开展个人养老金基金销售业务过程中应该履行：向投资人充分说明个人养老金相关制度、个人养老金投资基金业务的主要要求，并在首次投资时提示相关信息、充分揭示相关风险；根据投资人申请，在销售个人养老金基金过程中，依规协助办理个人养老金相关账户开立、指定或者变更等职责。
基金销售机构在产品销售过程中，根据投资人申请提供相关账户服务，并符合法律法规和个人养老金相关制度要求。账户服务包括：可以为投资人办理个人养老金基金专用交易账户，记录个人养老金投资基金业务相关信息；可以协助投资人通过商业银行等渠道在信息平台开立个人养老金账户；可以协助投资人办理在商业银行在线开立或者关联本人唯一的个人养老金资金账户业务；可以为投资人办理个人养老金资金账户变更后的新增或者变更结算账户业务；个人养老金相关制度规定的其他职责等。
同时，在宣传推介活动时要强化投资者适当性管理，如全面介绍产品不保证本金、不保证收益、追求长期收益等风险收益特征，明示产品风险收益类别及划分标准；强化投资者适当性管理，个人养老金基金按照风险收益特征进行风险等级划分，根据投资人年龄、退休日期、收入水平和风险偏好等情况向投资人推介基金，不得向投资人主动推介超出其风险承受能力的个人养老金基金等。
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